Les pi�ges � �viter !

Les soins co�tent cher et la S�curit� sociale ne les rembourse que tr�s imparfaitement. Souscrire un contrat d′assurance sant� est donc une d�marche indispensable.

        L′offre de produits est abondante :
assureurs, mutuelles et autres institutions de pr�voyance se disputent votre client�le et vous proposent des contrats � tous les prix et pour tous les besoins. En apparence, vous avez donc l′embarras du choix. La r�alit� est plus nuanc�e et les pi�ges � �viter sont nombreux.

          La publicit� mensong�re :
Les publicit�s pour les contrats d′assurance sant� sont presque syst�matiquement mensong�res. N′achetez que sur la base du contrat lui-m�me.
Privil�giez les garanties exprim�es en euros ou en pourcentage des frais r�els : les libell�s plus compliqu�s cachent toujours quelque chose.

          Les exclusions :
Certains contrats �liminent syst�matiquement certaines affections de leurs garanties. Faites-vous bien expliquer ces exclusions avant de souscrire. Et encore une fois, ne croyez que ce qui est �crit dans le contrat !

          Les d�lais de carence :
Certains contrats imposent des d�lais de carence, c′est-�-dire des p�riodes durant lesquelles vous n′�tes pas couvert. Ces pratiques sont totalement d�pass�es. Notre conseil, passez votre chemin !

          Les couvertures inutiles :
Tous les contrats remboursent correctement l′hospitalisation et la pharmacie. Pour �tre bien couvert, il faut en plus de bonnes garanties en dentaire et en optique. Tout le reste n′est que de la litt�rature.



          La publicit� mensong�re :
Vous avez forc�ment d�j� trouv� dans votre boite aux lettres un petit coupon vous promettant un remboursement � 100% des frais r�els � partir de 15 euros par mois.
Le r�ve ! En y regardant d′un peu plus pr�s, vous r�alisez que le prix est celui d′un homme de moins de 25 ans. Premi�re d�ception si vous n′�tes pas dans ce cas. En y regardant d′encore plus pr�s, vous vous rendez compte que les frais r�els mentionn�s en gras renvoient � une note de pied de page en caract�res minuscules qui pr�cise qu′ils sont limit�s � 100% du tarif de convention. Votre contrat mirifique se r�v�le au bout du compte �tre un vulgaire ticket mod�rateur qui rembourse 8 euros pour une paire de lunette et 30 euros pour une couronne !
De telles tromperies sont fr�quentes, pour ne pas dire syst�matiques. La plupart des contrats incluent dans le remboursement promis celui de la S�curit� sociale.
La palme de la malhonn�tet� revient aux assureurs qui affichent un remboursement de l′orthodontie � 100% du tarif de convention, S�cu incluse. Comme la S�cu rembourse 100% aux moins de 16 ans et qu′il n′y a pas de tarif de convention pour les plus de 16 ans, le remboursement effectif est nul !
Sans aller jusque-l�, beaucoup d′assureurs et de mutuelles, et non des moindres, b?tissent leur argumentaire commercial sur le fait qu′ils remboursent l′hospitalisation � 100% des frais r�els. Quand on sait que la S�curit� sociale rembourse environ 92% des frais d′hospitalisation, on se dit que cela ne doit pas leur couter bien cher. Cette pr�sentation, mensong�re dans l′esprit, masque bien souvent la m�diocrit� de leurs remboursements en dentaire et en optique, qui sont le domaine d′intervention par excellence de l′assurance sant�.

Pour �viter de tomber dans le panneau, privil�giez syst�matiquement les contrats dont la promesse de remboursement est facile � comprendre. Les garanties exprim�es en euros ou en pourcentage des frais r�els, sans aucune restriction, sont de loin les meilleures.

          Les exclusions :
Les exclusions en assurance sant� sont moins nombreuses qu′en pr�voyance. Il y en a n�anmoins un certain nombre et il est fortement recommand� de les examiner attentivement. Les affections ant�rieures � la souscription peuvent notamment faire l′objet d′exclusion pour tout ou partie.
Soyez bien attentif sur ce point.

Attention ! Les maternit�s ant�rieures � la souscription ne sont pour ainsi dire jamais prises en charge.
Attention ! les cures de d�sintoxication ne sont pour ainsi dire jamais prises en charge.

          Les d�lais de carence :
Les d�lais de carence sont � l′assurance sant� ce que les franchises sont � la pr�voyance, c′est-�-dire des p�riodes pendant lesquelles certains soins ne sont pas pris en charge. Beaucoup de contrats imposent encore des d�lais de carence importants (de six mois � un an) en dentaire et en optique. Fuyez ces pratiques d′un autre ?ge ! Votre cotisation doit servir � couvrir vos remboursements et non pas � payer les commissions de l′interm�diaire qui vous vend ces mauvais contrats.

          Les couvertures inutiles :
Etre bien couvert ne veut pas dire �tre trop couvert. Les contrats qui prennent en charge les d�passements d′honoraires au-del� du ticket mod�rateur sont surtout utiles dans les grands centres urbains, o� beaucoup de professionnels de sant� les pratiquent syst�matiquement.
En revanche, ils sont totalement inutiles dans les petites villes et dans les zones rurales, o� la plupart des professionnels respectent les tarifs de la S�curit� sociale.

Dans tous les cas, l′essentiel est d′�tre bien couvert en dentaire et en optique, deux postes tr�s mal rembours�s par la S�curit� sociale. Comme ces garanties co?tent cher et que votre budget n′est pas illimit�, arbitrez toujours en faveur de ces postes, quitte � �tre moins bien rembours� ailleurs. Dans la mesure o� l′hospitalisation est de toute fa�on prise en charge pour l′essentiel par la S�curit� sociale et que la pharmacie est toujours rembours�e � 100% dans les contrats d′assurance sant�, un tel arbitrage est sans risque.