Quels sont les risques � couvrir ?
Toutes les compl�mentaires sant� interviennent en cas de maladie, d�accident ou maternit�. Elles pr�voient des remboursements plus ou moins importants des frais m�dicaux, pharmaceutiques, chirurgicaux, d�hospitalisation, de proth�ses dentaires, d�optique, de cures thermales, ect.

Chez certains prestataires, l�hospitalisation peut faire l�objet d�un contrat s�par�. En g�n�ral, cette assurance ne couvre pas les m�mes frais que la garantie principale mais elle la compl�te en offrant � l�assur�, par exemple, une indemnit� journali�re pour couvrir les frais suppl�mentaires li�s � une hospitalisation, � la diff�rence du poste hospitalisation de la garantie principale, qui prend en charge le forfait journalier hospitalier, les frais de soins, les frais de s�jour et les honoraires m�dicaux et chirurgicaux.

Transport des proches, aide m�nag�re pendant l�absence de l�assur�.les frais suppl�mentaires li�s � une hospitalisation peuvent peser lourd

           Quel sera le montant des remboursements ?

C�est, bien s�r, le pont essentiel. Si les taux de remboursement sont presque toujours exprim�s en fonction du tarif de convention de La S�curit� sociale, ils peuvent varier consid�rablement selon les formules :

Les garanties � ticket mod�rateur � : Assureurs et mutuelles proposent tous une garantie minimale ou � garantie ticket mod�rateur �. D�un prix modique, elle couvre la part de frais que votre r�gime obligatoire laisse � votre charge, du moins dans la limite du tarif de convention.

Un exemple : pour une consultation de g�n�raliste, La S�curit� sociale rembourse 70% du tarif de convention, soit 20 � x 70% = 14 �. (L�assureur ou la mutuelle versera la diff�rence entre les deux, soit 6 �. Vous n�aurez donc rien � d�bourser. Il en va de m�me si vous consultez un sp�cialiste conventionn� qui respecte le tarif de convention de 27 �. Le remboursement de La S�curit� sociale s��l�vera alors � 18,90 � et celui de la garantie � 8,10 �).
Mais, comme chacun sait, les d�passements d�honoraires sont de plus en plus fr�quents. Si, par exemple, vous consultez un sp�cialiste conventionn� qui vous fait payer 54 � (350 F) sa consultation, le remboursement total que vous toucherez de La S�curit� sociale, plus celui de votre assureur ou de votre mutuelle, sera toujours de 27 �. Vous devrez donc d�bourser 27 � de votre poche.
La d�pense sera encore plus �lev�e si vous faites appel � un m�decin non conventionn� et pratiquant des honoraires libres. Dans ce cas, La S�curit� sociale applique un � tarif d�autorit� � tr�s faible.

Les garanties qui appliquent strictement le principe du ticket mod�rateur vous alloueront le compl�ment de ce tarif d�autorit�, laissant � votre charge la � modeste � somme de� 54 � !
Outre le remboursement des soins non conventionn�s, la � garantie ticket mod�rateur � est aussi tr�s insuffisante pour couvrir les grosses d�penses comme les proth�ses dentaires ou les frais d�optique. En effet, dans ce cas, La S�curit� sociale base ses remboursements sur des tarifs de convention qui n�ont gu�re de rapport avec la r�alit�.
A titre d�exemple, pour une couronne en c�ramique dont le co�t r�el varie entre 457 et 762 � (3 000 et 5 000 F), l�assur� ne percevra de caisse maladie que 70% de 107,48 � (705 F), soit 75,23 � (493,50 F)� et encore, sous r�serve d�accord pr�alable de La S�curit� sociale !

De son c�t�, sa compl�mentaire maladie lui versera 32,24 � (211,50 F). Si le prix de la couronne �tait de 609 � (3994 F), il restera donc � la charge de l�assur� la bagatelle de 107,47 � (3 289 F) !
Pour rendre la pilule moins am�re, certains garanties comme R�f�rence, ajoutent en plus un forfait ou une prime de fid�lit� apr�s quatre ans d�adh�sion, (100 � - 655,96 F) apr�s sept ans d�adh�sion) ! . Un geste sympathique, certes mais qui ne suffit pas, loin de l�, � couvrir les frais r�ellement engag�s !

Attention, les garanties ticket mod�rateur interviennent rarement pour les soins que La S�curit� sociale refuse de prendre en charge, m�me s�ils sont m�dicalement prescrits.
C�est le cas, parmi bien d�autres, pour certaines proth�ses dentaires, de nombreux verres optiques ou lentilles de contact, certains m�dicaments ou vaccins, les frais de transport et d�h�bergement en cure.
Selon une �tude de Jalma, une soci�t� de conseil en strat�gie et en organisation � l�intention des assureurs, 10% des garanties de base ne rembourseraient m�me pas le ticket mod�rateur dans son int�gralit�, pour certains actes pourtant pris en charge par La S�curit� sociale. Nous l�avons-nous-m�me constat�.
Une compagnie qui n�offre, dans sa garantie de base, certes peu on�reuse, aucun remboursement pour les consultations m�dicales chez un m�decin conventionn�.