L’assurance paramétrique, ce nouveau concept d’assurance, concerne un large éventail d’activités et attire de plus en plus l’attention, aussi bien des courtiers que des acteurs de plusieurs domaines. Sur quels points diffère-t-elle de l’assurance classique, quels en sont les atouts ? C’est ce que nous partageons dans notre article.
Assurance paramétrique : qu’est-ce que c’est ?
L’assurance paramétrique est une forme innovante d’assurance qui se base sur les « paramètres » plutôt que sur les risques. Les paramètres sont des facteurs quantifiables liés à un événement, comme la température ou l’humidité par exemple. Ainsi, les assureurs peuvent offrir des produits qui couvrent les conséquences financières et matérielles d’un tel événement grâce à des mécanismes flexibles et personnalisés.
Cette nouvelle forme de contrat d’assurance fait partie d’une tendance plus large en matière de gestion des risques, appelée « gestion des risques axée sur les données ». Elle permet aux entreprises de définir des paramètres précis pour leur protection contre les risques, tels que les catastrophes naturelles, les cyberattaques ou les perturbations du marché. Lorsque ces paramètres sont atteints, l’assureur verse alors une indemnité pour récupérer les pertes subies.
Comment fonctionne l’assurance paramétrique ?
Le principe de l’assurance paramétrique repose sur la définition préalable d’un ensemble de paramètres qui peuvent être mesurés et surveillés de manière continue. Ces paramètres servent de base à la couverture offerte par le contrat d’assurance. Ainsi, si un ou plusieurs des paramètres fixés sont atteints, ils indiqueront que le risque couvert par le contrat est arrivé et que l’assureur doit procéder au paiement de l’indemnité correspondante.
Par exemple, un assureur peut offrir une couverture pour une entreprise agricole contre certaines conditions météorologiques extrêmes telles que les vagues de chaleur ou les inondations. Dans ce cas, les paramètres spécifiques peuvent inclure la température et le niveau d’humidité. Si ces paramètres atteignent un niveau prédéterminé, l’assureur versera alors une indemnité pour couvrir les pertes subies par l’agriculteur.
Les leviers pour l’essor de cette nouvelle solution de couverture
Puisqu’il s’agit d’un type d’assurance encore à la recherche de son essor, son succès nécessite quelques conditions :
- Le traitement des données sur lequel repose toute l’activité : depuis leurs sources pas forcément disponibles en « open data » à leur interprétation.
- L’appréciation de l’écart entre le risque réel sur le terrain et celui qui a été modélisé. Il reste donc primordial de bien définir les indicateurs.
- La considération des risques non quantifiables : en effet, le principe indiciel ne s’adapte pas à tous les risques.
Quelle différence avec l’assurance classique ?
Si l’assurance classique rembourse au prorata des réels sinistres moyennant une prime régulière, l’assurance paramétrique se propose à une somme forfaitaire conventionnelle préalablement définie. Dès que le seuil sur l’échelle indicielle (voir plus haut le paramètre) est atteint, le principe est de déclencher systématiquement l’indemnisation. Et ce, avec ou sans survenue de dommages.
Ainsi, des cas habituellement rejetés par l’assurance traditionnelle tels que les pertes de production sans dommages peuvent être considérés par l’assurance paramétrique.
Elle intervient également dans les conditions où l’évaluation du dommage se révèle complexe et pour lequel une valeur est arbitrairement déterminée au préalable.
Enfin, la prise en charge indicielle trouve sa pertinence lorsque l’estimation par expertise s’avère trop chère comparée à la valeur des dommages, à l’exemple du cadre de la micro-assurance.
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Les avantages de l’assurance paramétrique
L’assurance paramétrique offre aux entreprises un moyen plus précis et plus souple de se protéger contre les risques, notamment grâce à ses caractéristiques suivantes :
- Mesurabilité : les paramètres sont faciles à mesurer et à surveiller, ce qui permet aux assureurs de proposer des produits plus précis et transparents.
- Personnalisabilité : les contrats d’assurance paramétrique peuvent être conçus pour couvrir des risques spécifiques, ce qui signifie qu’ils peuvent être adaptés aux besoins et à la situation particulière de chaque entreprise.
- Rapidité : les processus administratifs et le temps d’indemnisation sont considérablement réduits car l’assurance est basée sur des paramètres clairement définis.
Exemples d’utilisation de l’assurance paramétrique
De nombreuses entreprises utilisent actuellement l’assurance paramétrique pour se protéger contre un large éventail de risques. Il existe des produits pour couvrir des risques liés au climat, à la technologie, aux finances, aux marchés et à bien d’autres encore. Voici quelques exemples :
- Une compagnie agricole peut souscrire une assurance paramétrique pour couvrir les pertes causées par les vagues de chaleur, les sécheresses, les inondations ou les insectes ravageurs.
- Une entreprise technologique peut acheter une garantie pour se protéger contre les cyberattaques, les perturbations du service et les dysfonctionnements matériels.
- Un fonds d’investissement peut prendre une assurance paramétrique pour se prémunir contre les variations des marchés boursiers ou les fluctuations de devises.
D’autres domaines moins sensibles aux conditions climatiques peuvent également trouver leur compte dans l’assurance indicielle puisqu’ils reposent principalement sur le facteur temps. En effet, l’exécution des services dans les milieux suivants dépend de la durée de leur livraison. Un délai dépassant le temps imparti, mais également d’autres situations telles que le fait d’être sans emploi, représentera donc un sinistre :
- Le voyage : dans le cadre des retards de vols, de trains, etc.
- La santé : pour que les plus en difficulté ne soient pas dans l’obligation d’avancer leurs frais médicaux avant de recevoir leur traitement.
- Le domaine administratif : en prenant en compte par exemple le facteur de chômage dans le système de gestion financière.
- Le digital : en cas de dysfonctionnement d’un service tiers (Internet, e-commerce, etc.).
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L’assurance paramétrique est une nouvelle forme d’assurance qui offre un moyen plus précis et plus flexible de se protéger contre les risques. Grâce à sa capacité à mesurer les paramètres spécifiques et à fournir des produits personnalisés, elle a le potentiel de révolutionner la façon dont les entreprises gèrent et résolvent leurs problèmes d’assurance.